Como funciona a aprovação de financiamento imobiliário?

Adquirir bens de grande valor, como um imóvel, pode ser um grande desafio para o brasileiro, que precisa equilibrar as parcelas com o custo de vida. A solução, muitas vezes, é solicitar a aprovação de um financiamento imobiliário.

A grande questão é que este é um processo burocrático, rigoroso e que destrincha a vida financeira do cidadão à procura de qualquer evidência que possa classificá-lo como potencial inadimplente.

Neste artigo, explicamos melhor como funciona a aprovação de financiamento de imóveis e mostramos algumas dicas muito importantes para você que quer ter seu financiamento aprovado sem grandes problemas!

Principais aprendizados deste artigo

• A aprovação do financiamento depende de diversos fatores, como análise de crédito, score do solicitante e seus ganhos mensais;
• Para garantir o acesso ao crédito, é necessário ter certeza de que as parcelas não comprometam a renda familiar, além de não ter dívidas altas ou restrições no Serasa;
• Ter um valor de entrada compatível com o preço total do imóvel também influencia a aprovação. No geral, os bancos solicitam um percentual de no mínimo 20%;
• Inscrever-se no cadastro positivo, aumentar o score, garantir a documentação necessária e simular o financiamento são ações que podem aumentar as chances de aprovação.

O que é um financiamento?

O financiamento é uma modalidade de compra parcelada, sendo uma ótima opção quando não se tem os recursos para o pagamento à vista, especialmente de bens de alto valor, como o sonho da casa própria. Geralmente há um valor de entrada, em torno de 20% do preço total do imóvel.

O saldo devedor restante é dividido em parcelas pagas todos os meses durante um determinado número de anos.

A construtora ou o proprietário do imóvel recebe o dinheiro à vista, pago pela instituição financiadora, que é quem receberá sua entrada e o pagamento das parcelas, corrigidas por uma política de juros.

Agora que definimos o que é, entenda como funciona a aprovação de um financiamento imobiliário.

Como funciona a aprovação de um financiamento imobiliário?

A partir da análise de crédito segura, que consiste em um estudo que indica a probabilidade de o comprador honrar seus débitos. Este é um procedimento feito pela própria instituição financeira que concederá o financiamento e conta com análises minuciosas da vida financeira e profissional do pretendente ao benefício.

Entre os principais parâmetros de análise estão:

• Ganhos mensais;
• Histórico de movimentação bancária;
• Vínculo empregatício;
• Situação do “nome na praça”. Em outras palavras, se o comprador não tem nenhuma dívida ativa;
• Total da renda comprometido pelas parcelas do financiamento;
• Documentação.

O resultado dessa análise é a aprovação de um crédito que pode ser ou não suficiente para cobrir o valor do imóvel, ou pelo menos o valor restante a ser pago após a entrada pretendida.

Na prática, a aprovação de financiamento diretamente com o banco ou construtora depende do cumprimento dos seguintes pontos:

• Cadastro e envio dos documentos necessários para dar entrada no pedido;
• Análise de crédito;
• Avaliação do imóvel;
• Assinatura do contrato.

A aprovação de financiamento no Minha Casa, Minha Vida ainda depende de requisitos como renda familiar de até R$ 12 mil e de não recorrer a outro programa habitacional.

Nos tópicos seguintes, abordamos a importância do score para a aprovação de um financiamento imobiliário, com dicas práticas de como aumentar suas chances de conseguir o crédito!

Qual é a importância do score para a aprovação de um financiamento?

Serve para mostrar ao banco responsável por liberar o crédito que o solicitante tem histórico de “bom pagador”. Na prática, é um medidor de confiabilidade que ajuda o credor a prever os riscos que corre ao aprovar o financiamento, como atraso no pagamento das parcelas ou inadimplência total.

Pessoas com score de crédito mais alto, geralmente acima dos 800 pontos, ainda podem ter acesso a taxas de juros mais baixas e a oportunidade de financiar valores mais elevados, além de serem aprovadas mais rapidamente.

Mas não é só o score que conta na análise. Entenda a seguir o que é necessário para ser aprovado(a) no financiamento imobiliário.

O que é necessário para ser aprovado(a) no financiamento?

É importante:

• Garantir que as parcelas do financiamento não comprometam mais do que 30% da renda familiar;
• Não ter restrições no Serasa;
• Ter um bom score e não ter dívidas de valores altos;
• Ter um valor de entrada, geralmente os bancos exigem no mínimo 20% do preço total do imóvel;
• Comprovar a renda.

Além dessas ações, existem outras estratégias que podem aumentar as chances de conseguir crédito imobiliário, como as que apresentamos no tópico seguinte.

Como aumentar as chances de ter o financiamento aprovado?

Certifique-se de:

1. Verificar o seu score de crédito pelo CPF;
2. Fazer parte do cadastro positivo;
3. Abrir uma conta no banco que intermediará o financiamento;
4. Movimentar sua conta bancária;
5. Reunir todos os documentos necessários;
6. Regularizar a situação da sua empresa;
7. Utilizar simuladores de financiamento;
8. Comparar sempre.

Entenda melhor.

1. Verificar o seu Score de Crédito pelo CPF

Verificar essa informação com seu CPF é fundamental para saber se existe alguma dívida atrasada em seu nome, que é um fator que impede a aprovação de um financiamento imobiliário.

Isso porque, no fim das contas, a instituição financeira certamente faz uma consulta, que indica a pontuação do CPF para uma possível concessão de crédito. Então, é importante cuidar para manter o score sempre positivo.

2. Fazer parte do Cadastro Positivo

O Cadastro Positivo é o completo inverso do índice de “mau pagador” ao qual estamos acostumados, e analisa boas práticas, como o pagamento de todas as contas em dia.

Abrir e manter um cadastro desse tipo ajuda a atestar que você está sempre em dia com seus boletos.

3. Abrir uma conta no banco que intermediará o financiamento

Nesse universo, relacionamento é tudo, inclusive com as instituições financeiras que fazem o financiamento. Portanto, ter uma conta aberta no banco em questão é uma boa forma de estabelecer um vínculo e facilitar a aprovação de financiamentos.

Com essa relação já estabelecida, o banco já conhece você e sabe como é a sua vida financeira, o que ajuda muito em todo esse processo.

4. Movimentar sua conta bancária

Só ter uma conta no banco em que você pleiteia um financiamento não é suficiente: é preciso movimentar a conta!

Por esse motivo, programe seus ganhos para serem depositados todos na conta em questão: salário fixo, pagamentos de serviços prestados como autônomo e recebíveis.

5. Reunir todos os documentos

Prepare-se para a burocracia e comece já a juntar os documentos para a solicitação e proposta de financiamento. A lista pode variar de banco para banco, mas alguns são sempre necessários, como:

• RG e CPF;
• Carteira de Trabalho;
• Comprovante de Residência;
• Certidão de Casamento ou União Estável;
• Holerites e/ou outros comprovantes de renda;
• Extratos bancários;
• Declaração de Imposto de Renda.

O banco poderá solicitar outros documentos, a depender do andamento do processo de aprovação. Logo, esteja preparado(a) para essa possibilidade e mantenha contigo todos os documentos que conseguir.

6. Regularizar a situação da sua empresa

Se você é empresário, é preciso regularizar a situação da sua empresa. É bom verificar, por exemplo, a situação dela na Receita Federal, se há ações ou dívidas em cobrança.

No caso de empresários informais, é bastante importante partir para a formalidade, abrindo uma empresa, ainda que como MEI (Microempreendedor Individual).

Com sua atividade regularizada, a análise de crédito do CNPJ para a liberação de crédito por meio das instituições fica bem mais fácil.

7. Utilizar simuladores de financiamento imobiliário

Existem muitas ferramentas na internet para simulação de diversas operações financeiras, incluindo financiamento de imóveis. Um dos mais famosos e utilizados é o simulador da Caixa.

Com um simulador é possível ter uma ideia geral de todos os valores envolvidos na operação, como valor de entrada, as parcelas, os encargos envolvidos e as taxas de juros efetivas que você terá que pagar.

8. Comparar sempre

Antes mesmo de abrir a conta no seu banco de preferência, faça uma boa pesquisa entre todas as instituições financeiras que oferecem financiamento imobiliário entre seus serviços.

A Caixa costuma oferecer as melhores condições, principalmente por conta do programa social Minha Casa, Minha Vida, mas tivemos nos últimos meses alguns casos de bancos com taxas muito competitivas. 

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